BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT TP. HCM

KHOA KINH TẾ

TIỂU LUẬN
MÔN HỆ THỐNG THÔNG TIN QUẢN LÝ

QUÁ TRÌNH CHUYỂN ĐỔI SỐ CỦA

NGÂN HÀNG MBBANK

MÃ MÔN HỌC & MÃ LỚP: MAIS430306_23_1_04CLC

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PHẠM XUÂN KIÊN
NHÓM SINH VIÊN THỰC HIỆN: NHÓM 05
MSSV HỌ VÀ TÊN
21126001 Nguyễn Hoài An
21126023 Nguyễn Âu Gia Hân
21126031 Nguyễn Thị Trúc Huỳnh
21126089 Từ Huỳnh Anh Thư
21126090 Bùi Minh Thy

Tp. Hồ Chí Minh, tháng 11 năm 2023

 PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO PROJECT
MÔN HỌC: HỆ THỐNG THÔNG TIN QUẢN LÝ
Lớp: 04CLC
Nhóm: 05

Điểm GVHD
Tiêu chí Yếu Trung bình Khá Giỏi
chấm

0 – 0,4 0,5 – 1,0 1,1 – 1,6 1,7 – 2,0

Thái độ Rất ít phối hợp Thỉnh thoảng Thường xuyên Rất thường xuyên
nhóm. phối hợp nhóm. phối hợp nhóm. phối hợp nhóm.

0 – 0,2 0,3 – 0,5 0,6 – 0,8 0,9 – 1,0

Không theo Theo hướng Theo hướng Theo hướng dẫn

đúng hướng dẫn của môn dẫn của môn của môn học
dẫn của môn học , nhưng còn học , còn một (không có lỗi
Hình thức học (cấu trúc lỗi trong trình số lỗi chính tả chính tả trong văn
trình bày các chương, bày văn bản, và văn phong. bản, hình ảnh
đánh số các đề chưa đánh số bảng biểu rõ ràng,
mục, font chữ, biểu bảng, đồ văn phong trong
cỡ chữ, giãn thị. sáng, không có
dòng…). câu tối nghĩa…).

0 – 0,2 0,3 – 0,5 0,6 – 0,8 0,9 – 1,0

Không liên Nêu được lý do Nêu được đầy Nêu được trọn vẹn
quan đến nội chọn đề tài đủ các nội dung các nội dung theo
Phần mở
dung bài báo nhưng chưa theo yêu cầu yêu cầu, phân tích
đầu
cáo. trình bày được nhưng chưa có tính thuyết
một số nội thực sự thuyết phục.
dung như: mục phục.
 tiêu, phạm vi và
phương pháp
nghiên cứu.

0 – 1,5 1,6 – 3,0 3,1 – 4,5 4,6 – 5,5

Chỉ giới thiệu Giới thiệu về Mô tả trung Mô tả thực trạng

thông tin cơ project nhưng thực, đầy đủ, vấn đề nghiên cứu
bản về project chưa đầy đủ nhưng còn một một cách trung
(địa điểm, quá các nội dung số nội dung thực, đầy đủ,
trình hình theo yêu cầu. chưa chi tiết. logic, và chi tiết.
thành phát Mô tả được Demo ít hơn 2 Nêu được những
triển). thực trạng kỹ thuật. mặt mạnh, yếu

Chưa mô tả nhưng chưa của vấn đề nghiên

Nội dung
được thực trạng đầy đủ, thông cứu, demo tốt.
chính
của vấn đề tin chưa cập Demo nhiều hơn 2
nghiên cứu. nhật. kỹ thuật hoặc

Chưa có sự liên demo 1 kỹ thuật

kết giữa các phức tạp.

chương. Các phân tích, lập

luận logic, phù
hợp với thực trạng
và mục tiêu
nghiên cứu.

0 0,1 – 0,2 0,3 – 0,4 0,5

Kết luận không Kết luận chưa Kết luận nêu Nêu tóm tắt những
Phần kết
liên quan đến tổng quát hóa được những điểm nổi bật của
luận
nội dung báo được vấn đề điểm nổi bật báo cáo, nêu
cáo. nghiên cứu. của báo cáo những gì đã tìm
 nhưng chưa chi hiểu, học hỏi được
tiết. trong quá trình
làm project và nêu
được hướng
nghiên cứu tiếp
theo.

Tổng điểm

Nhận xét của Giảng viên:

................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
Ngày … tháng 11 năm 2023
Giảng viên chấm điểm
 DANH SÁCH NHÓM THAM GIA VIẾT TIỂU LUẬN

TỶ LỆ %
STT HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN MSSV
HOÀN THÀNH

1 Nguyễn Hoài An 21126001 100%

2 Nguyễn Âu Gia Hân 21126023 100%

3 Nguyễn Thị Trúc Huỳnh 21126031 100%

4 Từ Huỳnh Anh Thư 21126089 100%

5 Bùi Minh Thy 21126090 100%

Ghi chú:
– Tỷ lệ % = 100%
– Trưởng nhóm: Nguyễn Hoài An
 LỜI CẢM ƠN
Để có được những kết quả tốt ngay từ khi bắt đầu đến khi kết thúc và cho bài báo cáo
của nhóm được hoàn thành tốt, chúng em xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến:
Ban Giám hiệu trường Đại Học Sư phạm Kỹ thuật Thành phố Hồ Chí Minh
vì đã tạo điều kiện về cơ sở vật chất với hệ thống thư viện hiện đại, đa dạng các loại
sách, tài liệu thuận lợi cho việc nghiên cứu và tìm kiếm.
Thầy Phạm Xuân Kiên đã tận tình giảng dạy để chúng em có đủ kiến thức và
vận dụng vào bài tiểu luận này.
Trong quá trình thực hiện bài báo cáo còn nhiều sai sót, nhóm em mong nhận được
sự thông cảm từ Thầy. Thêm vào đó, nhóm em luôn hi vọng nhận được sự góp ý chân thành
từ Thầy để nhóm em có thể hoàn thành tốt hơn ở những bài báo cáo sau và nâng cao kiến
thức cũng như kinh nghiệm của bản thân.
Cuối lời, nhóm em xin kính chúc Thầy thật nhiều sức khỏe và luôn gặt hái được nhiều
thành công trong công việc cũng như trong cuộc sống.
Một lần nữa, nhóm em xin chân thành cảm ơn!
TP. HCM, ngày 25 tháng 11 năm 2023
Nhóm trưởng

Nguyễn Hoài An
 MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ............................................................................................ 1
DANH MỤC BẢNG BIỂU ............................................................................................... 2
DANH MỤC HÌNH ẢNH ................................................................................................. 3
MỞ ĐẦU ............................................................................................................................. 5
CHƯƠNG 1: PHÂN TÍCH QUÁ TRÌNH CHUYỂN ĐỔI SỐ ĐẾN LĨNH VỰC TÀI
CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG MBBANK ............................................................................ 6
1.1. Những ảnh hưởng đối với quá trình chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính ........... 6
1.1.1. Chuyển đổi số trong ngành ngân hàng ............................................................. 6
1.1.2. Chuyển đổi số thành xu hướng tất yếu, nhất là trong và sau thời kì Covid-19 7
1.1.3. Quá trình số hóa trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng tài chính ở Việt
Nam. ................................................................................................................................. 8
1.2. Quá trình ngân hàng MB Bank chuyển đổi số ....................................................... 10
1.2.1. Về thành tựu .................................................................................................... 10
1.2.2. Về khó khăn .................................................................................................... 19
CHƯƠNG 2: TÌM HIỂU VÀ XÁC ĐỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC
CHUYỂN ĐỔI SỐ THÀNH CÔNG .............................................................................. 20
2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến việc chuyển đổi số thành công của ngân hàng MB ..... 20
2.1.1. Khách hàng ..................................................................................................... 20
2.1.2. Sự liên tục cải tiến........................................................................................... 20
2.1.3. Cải thiện cơ sở hạ tầng hiện đại hơn ............................................................... 21
2.1.4. Mô hình hoạt động .......................................................................................... 21
2.1.5. Dữ liệu ............................................................................................................ 21
2.1.6. Nguồn nhân lực ............................................................................................... 21
2.1.7. Nắm vững và làm chủ công nghệ ................................................................... 22
2.2. Các hàm ý chính sách quản lý an toàn dữ liệu ....................................................... 22
2.2.1. Quản lý quyền truy cập vào dịch vụ và dữ liệu .............................................. 22
2.2.2. Thiết lập chính sách an ninh thông tin tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và Việt
Nam ................................................................................................................................ 22
 2.2.3. Mã hóa dữ liệu ................................................................................................ 22
2.2.4. Đánh giá rủi ro ................................................................................................ 22
2.2.5. Theo dõi và phân tích hoạt động của người dùng ........................................... 23
2.2.6. Quản lý rủi ro sử dụng dữ liệu của các đối tác ............................................... 23
CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ DOANH NGHIỆP CÓ THỂ
CHUYỂN ĐỔI SỐ THÀNH CÔNG TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG ............... 24
3.1. Bảo đảm Ban lãnh đạo ưu tiên chuyển đổi ............................................................ 24
3.2. Mở khóa các kho dữ liệu ........................................................................................ 25
3.3. Ưu tiên tuyển dụng những nhân tài Kỹ thuật ......................................................... 25
3.4. Giải quyết những khó khăn, trăn trở của khách hàng bằng cách cho ra các giải
pháp mới ............................................................................................................................ 26
3.5. Áp dụng tư duy sản phẩm ...................................................................................... 26
3.6. Quyết định khi nào nên xây dựng và khi nào nên mua .......................................... 27
3.7. Đối với ngân hàng MB Bank ................................................................................. 28
CHƯƠNG 4: HỆ THỐNG PHẦN MỀM ỨNG DỤNG MBBANK CỦA NGÂN
HÀNG MBBANK ............................................................................................................ 30
4.1. Giới thiệu về MBBank ........................................................................................... 30
4.1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng MB ................................................................ 30
4.1.2. Các sản phẩm nổi bật của ngân hàng MB....................................................... 31
4.2. Giới thiệu app MBBank ......................................................................................... 32
4.2.1. Một số tính năng cơ bản của ứng dụng MBBank (mô phỏng) ....................... 32
4.2.2. Demo một số tính năng của ứng dụng MBBank ............................................ 32
4.2.3. Hạn mức và biểu phí ....................................................................................... 41
4.2.4. Những ưu điểm chính của MBBank ............................................................... 42
KẾT LUẬN ...................................................................................................................... 46
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................... 47
 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

TỪ VIẾT TẮT GIẢI THÍCH

Covid – 19 Một bệnh đường hô hấp cấp tính truyền nhiễm gây ra bởi chủng
virus corona SARS-CoV-2 và các biến thể của nó

HĐQT Hội đồng quản trị

TP. HCM Thành phố Hồ Chí Minh

VNĐ Việt Nam đồng

1
 DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 4. 1: Hạn mức ........................................................................................................... 41
Bảng 4. 2: Biểu phí ............................................................................................................ 42

2
 DANH MỤC HÌNH ẢNH
CHƯƠNG 1
Hình 1. 1: Chuyển đổi số - App MBBank ......................................................................... 10
Hình 1. 2: MB tạo ra sự khác biệt trong chuyển đổi số thông qua việc chú trọng vào 3 vấn
đề cốt lõi nhân lực, nguồn lực và tốc độ ............................................................................ 12
Hình 1. 3: Biz Helper cho phép người dùng gửi yêu cầu hỗ trợ trong suốt quá trình sử
dụng ................................................................................................................................... 13
Hình 1. 4: MBBank cung cấp tiện ích số tạo số tài khoản theo nhu cầu ........................... 15
Hình 1. 5: VietQR Code trên ứng dụng MBBank ............................................................ 17
Hình 1. 6: Giải pháp eKYC ............................................................................................... 18

CHƯƠNG 4
Hình 4. 1: Ngân hàng MB Bank ........................................................................................ 30
Hình 4. 2: Sản phẩm nổi bật của ngân hàng MB ............................................................... 31
Hình 4. 3: Đăng nhập trên ứng dụng MB Bank ................................................................ 33
Hình 4. 4: Chuyển tiền ....................................................................................................... 33
Hình 4. 5: Chọn người thụ hưởng...................................................................................... 34
Hình 4. 6: Nhập số tiền chuyển ......................................................................................... 34
Hình 4. 7: Xác nhận thông tin ........................................................................................... 35
Hình 4. 8: Xác nhận bảo mật ............................................................................................. 35
Hình 4. 9: Nạp tiền điện thoại ........................................................................................... 36
Hình 4. 10: Nhập số điện thoại muốn nạp tiền .................................................................. 36
Hình 4. 11: Chọn số tiền muốn nạp ................................................................................... 37
Hình 4. 12: Kiểm tra thông tin ........................................................................................... 37
Hình 4. 13: Nhập mã PIN .................................................................................................. 38
Hình 4. 14: Thanh toán tiền điện ....................................................................................... 38
Hình 4. 15: Điện ................................................................................................................ 39
Hình 4. 16: Nhập mã khách hàng và chọn tài khoản nguồn .............................................. 39
Hình 4. 17: Xác nhận thông tin ......................................................................................... 40

3
Hình 4. 18: Xác nhận OTP ................................................................................................ 40
Hình 4. 19: Hoàn thành giao dịch ...................................................................................... 41

4
 MỞ ĐẦU
Chuyển đổi số đã trở thành xu hướng tất yếu hiện nay, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân
hàng. Chuyển đổi số trong ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc áp dụng công nghệ mới
mà còn có nhiều thay đổi trong sự đổi mới về mô hình, chiến lược, và văn hóa kinh doanh,
tạo ra sự chuyển đổi trong cách ngân hàng hoạt động trên nền tảng công nghệ mới. Ngành
ngân hàng có vai trò tiên phong, liên tục đem đến cải tiến và đột phá để đáp ứng nhu cầu
ngày càng đa dạng của xã hội.
Tại Diễn đàn Kinh doanh 2023 do Forbes Việt Nam tổ chức, ông Lưu Trung Thái -
Chủ tịch HĐQT Ngân hàng MB khẳng định rằng ông đã sớm nhận thấy được tiềm năng
phát triển lớn mà chuyển đổi số đem lại cho ngành ngân hàng. Vì vậy mà MB đã quyết tâm
đầu tư một cách tỉ mỉ cho công cuộc chuyển đổi số trong khoảng 5 năm gần đây. Chủ tịch
HĐQT MB còn chia sẻ thêm về mong muốn của ông là biến MB khi được mọi người nhắc
đến thì đây không chỉ là một ngân hàng mà còn là một doanh nghiệp số. Nhờ vào sự đầu
tư cho các nền tảng số cũng như dữ liệu của mình, mà trong 5 năm qua, quy mô chi nhánh
và số lượng nhân sự của MB không tăng, nhưng lợi nhuận thì vẫn tăng từ 18 - 25%. Điều
này cũng là một thành công góp phần trong việc MB được Forbes Việt Nam tôn vinh là 1
trong 50 công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam 2023. Vì vậy, nhóm đã chọn nghiên cứu đề
tài “Quá trình chuyển đổi số của ngân hàng MB” nhằm tìm hiểu, phân tích về công cuộc
cũng như là những thách thức, thành công của doanh nghiệp trong giai đoạn chuyển đổi
số.

5
 CHƯƠNG 1: PHÂN TÍCH QUÁ TRÌNH CHUYỂN ĐỔI SỐ ĐẾN LĨNH VỰC
TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG MBBANK
1.1. Những ảnh hưởng đối với quá trình chuyển đổi số trong lĩnh vực tài chính
1.1.1. Chuyển đổi số trong ngành ngân hàng
Trong thời đại chuyển đổi số, sự thiếu tiến bộ thực sự đồng nghĩa với việc tụt
hậu. Điều này giải thích vì sao chuyển đổi số ngày nay trở thành một xu hướng không
không có trong nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực
ngân hàng.
Chuyển đổi số giúp các doanh nghiệp và các cơ quan quản lý nhà nước xử lý
công việc một cách hiệu quả, hơn nữa là có thể xây dựng tầm nhìn chiến lược nhằm
thực hiện Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 một cách tốt nhất, thay đổi cách
quản lý theo hướng đơn giản, hội nhập với cộng đồng quốc tế, mang lại những thay
đổi lớn trong chuỗi giá trị hàng hóa và cung ứng sản phẩm, tăng cường hiệu suất làm
việc, sản xuất kinh doanh, cũng như khả năng cạnh tranh, tăng giá trị sản xuất, chất
lượng dịch vụ.
Ngân hàng số không chỉ là ứng dụng công nghệ thông tin vào ngành ngân hàng
mà là xây dựng thành công ty công nghệ trong ngành ngân hàng. Chuyển đổi số trong
lĩnh vực ngân hàng là việc tích hợp số hóa và công nghệ số vào mọi khía cạnh của
ngân hàng. Quá trình số hóa ngân hàng không chỉ giúp ngân hàng đáp ứng một cách
linh hoạt các nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng khi thực hiện giao dịch trên các
thiết bị thông minh, mà còn tối ưu hóa mọi quy trình thủ tục. Mọi giao dịch ngân hàng
đều được thực hiện trực tuyến qua Internet, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh, đồng
thời giảm các chi phí cho tổ chức, tạo ra trải nghiệm dễ dàng, thuận tiện và hấp dẫn
cho khách hàng.
Tuy nhiên, việc tiến hành chuyển đổi số để trở thành một ngân hàng số hoàn
chỉnh là một thách thức lớn. Bên cạnh vấn đề cần giải quyết về nguồn vốn, nhà băng
còn giải quyết nhiều khía cạnh khó khăn: khả năng thu hút nhân lực giỏi hạn chế;
hiệu suất lãnh đạo không đạt yêu cầu; khó khăn trong việc phối hợp giữa các đơn vị
kinh doanh; sự phức tạp trong cấu trúc dữ liệu; sự quyết đoán của nhân tài; sự biến

6
đổi trong văn hóa của doanh nghiệp và những thách thức về sự hạn hẹp của công nghệ
thông tin.
Giai đoạn 1.0 đánh dấu sự xuất hiện của ngân hàng có mặt trên nhiều kênh,
mang đến nhiều dịch vụ thông qua các nền tảng như internet banking và mobile
banking. Tiếp theo là giai đoạn 2.0, thời điểm mà đa kênh trở thành trọng tâm, kết
hợp tất cả các dịch vụ vào một ứng dụng để đem lại sự tiện lợi nhất cho khách hàng,
từ đó cho thấy sự hơn thua về trình độ giữa ngân hàng này với ngân hàng khách. Tại
giai đoạn 3.0, khách hàng có thể thực hiện tất cả giao dịch tài chính mà không cần
phải có mặt trực tiếp ở tại ngân hàng. Và giai đoạn cuối cùng là 4.0, đây là giai đoạn
mà các ngân hàng đặt trải nghiệm của người dùng lên hàng đầu và tập trung vào mục
tiêu cá nhân hóa dựa trên nhu cầu cụ thể của từng đối tượng mục tiêu.
Ngay cả trong đại dịch Covid-19, nhiều ứng dụng ngân hàng trên thiết bị thông
minh đã linh hoạt tích hợp các dịch vụ thương mại điện tử một cách nhanh chóng, kịp
thời và hiệu quả nhất, nhằm gia tăng sự thuận tiện cho khách hàng.
Bà Winnie Wong, Giám đốc Quốc gia của Mastercard tại Việt Nam, Campuchia
và Lào, cho biết bà nhận thấy rằng người tiêu dùng Việt Nam rất hưởng ứng và đón
nhận chuyển đổi số. Bà phát biểu: “Các ngân hàng, tổ chức tài chính tại Việt Nam đã
rất chủ động trong việc đảm bảo bắt kịp các xu hướng và công nghệ. Ít nhất 95% ngân
hàng tại Việt Nam đang tích cực thực hiện chuyển đổi số. Từ khóa tôi muốn nhấn
mạnh ở đây là sự tích cực". Các ngân hàng thương mại đang ngày càng có cơ hội mở
rộng trong lĩnh vực chuyển đổi số.
1.1.2. Chuyển đổi số thành xu hướng tất yếu, nhất là trong và sau thời kì
Covid-19
Chuyển đổi số hiểu đơn giản là quá trình chuyển từ mô hình kinh doanh truyền
thống sang doanh nghiệp số qua các công nghệ mới với mục tiêu thay đổi cách thức
điều hành lãnh đạo, quy trình làm việc và văn hóa trong doanh nghiệp.
Giai đoạn trong khoảng năm 2020-2021, có sự thay đổi rõ rệt trong nhận thức
tại các doanh nghiệp trên thế giới về chuyển đổi số. Đặc biệt là từ sau đại dịch Covid-
19, vai trò của chuyển đổi số trở nên ngày càng quan trọng đối với nền kinh tế thế

7
giới và là yếu tố quyết định sự phát triển và sinh tồn của doanh nghiệp. Năm 2020,
Visa thực hiện khảo sát với 7.500 người tiêu dùng tại 8 nước trong khu vực Đông
Nam Á thì có đến 64% người Đông Nam Á đã không còn dùng tiền mặt. Có đến 91%
dân cư ở Châu Á Thái Bình Dương đã áp dụng thanh toán không tiếp xúc để đảm bảo
an toàn khi diễn ra đại dịch Covid-19 và 75% trong số họ sẽ tiếp tục sử dụng sau đại
dịch.
Với 100 triệu cư dân cùng với tốc độ phát triển kinh tế nhanh ở châu Á, dân số
trẻ linh hoạt và sự tiếp cận nhanh chóng với công nghệ cao, Việt Nam đang được xem
là một quốc gia có tiềm năng lớn trong lĩnh vực chuyển đổi số, đem lại một cơ hội
đắc lực cho người Việt Nam. Các doanh nghiệp đã gặt hái được những thành công
đáng kể trên thị trường khi tiến hành chuyển đổi số.
Trong năm 2021, Ngân hàng Thế giới tiến hành thực hiện việc xem xét sự
chuyển đổi số trên khuôn khổ Sở hữu, Đổi mới, Kết nối, Bảo vệ (CHIP), tập trung
vào bốn khía cạnh chính: Một là, xây dựng, phát triển mạng thanh toán, hệ thống
thanh toán và cơ sở hạ tầng kỹ thuật số cần thiết để đảm bảo sự đáng tin cậy và nhanh
chóng kết nối giữa những người dùng; Hai là, quá trình chuyển đổi công nghệ số đem
đến những lợi ích; Ba là, nâng cao kỹ năng cho người lao động và khả năng quản lý
của chính phủ đối với nền kinh tế đổi mới để tận dụng các liên kết này; Bốn là, thực
hiện cơ chế nhằm ngăn chặn và bảo vệ người dùng khỏi những hành vi lạm dụng hay
vi phạm bảo mật trong không gian mạng.
1.1.3. Quá trình số hóa trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng tài chính ở
Việt Nam.
Trong những năm trở lại đây, thị trường tài chính ngân hàng đã trở nên ổn định
hơn và tuân thủ các tiêu chuẩn an toàn cao cấp, kiểm soát rủi ro chặt chẽ hơn và tiến
gần hơn các quy định của quốc tế. Thị trường chứng khoán và hệ thống ngân hàng
thương mại đã trải qua các điều chỉnh lại mạnh mẽ. Dù là có sự giảm về số lượng các
công ty đầu tư, nhưng đã mở rộng về phạm vi, chất lượng và quá trình chuyển nhượng
công ty. Tổng công ty nhà nước tiếp tục phát triển, thị trường trái phiếu doanh nghiệp
và thị trường trái phiếu chính phủ đã đạt được những bước tiến đáng kể. Những yếu

8
tố này đã thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng, bảo hiểm và các dịch vụ tài chính
trong thời kì vừa qua, đồng thời đáp ứng nhu cầu của thị trường một cách linh hoạt,
đóng góp tích cực vào việc thực hiện mục tiêu bao trùm tài chính.
Chuyển đổi số trong lĩnh vực khoa học công nghệ tiến bộ đáng kể đã tạo ra tác
động lớn đối với các lĩnh vực như bảo hiểm giao dịch chứng khoán, và dịch vụ ngân
hàng. Quá trình chuyển đổi số mở ra nhiều cơ hội mới như giảm chi phí hoạt động,
mở rộng phạm vi tiếp cận đến nhiều khách hàng trong khoảng thời gian dài hơn, quyết
định lãnh đạo được thực hiện nhanh chóng và chính xác hơn thông qua hệ thống báo
cáo kịp thời, tối ưu hóa năng suất làm việc của nhân viên, tăng cường bảo mật và cải
thiện chất lượng dịch vụ.
Sử dụng công nghệ chuỗi khối (blockchain) trong lĩnh vực chứng khoán có thể
hỗ trợ trong việc kiểm soát giao dịch, dùng công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) hỗ trợ
doanh nghiệp tương tác với các bên tham gia trên thị trường và tạo ra sản phẩm mới.
Cùng lúc, việc tích hợp công nghệ IoT cùng với Big Data có thể giúp cải thiện độ
minh bạch và chất lượng của các dịch vụ chứng khoán. Nhiều dịch vụ và sản phẩm
đã trải qua cải tiến, nâng cao hiệu suất của việc tối ưu hóa quản trị, trải nghiệm cho
cả nhà đầu tư và doanh nghiệp.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ đạt được mức tăng trưởng cao khoảng 25-30%
trong 5 năm qua. Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm nhân thọ trong 4 tháng đầu năm
2022 có dấu hiệu tăng trưởng chậm lại. Mặc dù vậy, thị trường bảo hiểm nhân thọ của
Việt Nam vẫn còn nhiều tiềm năng tăng trưởng. Dòng sản phẩm của bảo hiểm phong
phú, bao gồm trên 450 sản phẩm, được thiết kế để đáp ứng đầy đủ nhu cầu bảo hiểm
của hơn 9,8 triệu chủ hợp đồng. Ông Ngô Trung Dũng, Phó Tổng thư ký Hiệp hội
Bảo hiểm Việt Nam, cho biết: “Công nghệ đã được ứng dụng sâu vào thị trường bảo
hiểm. Trước đây, một sản phẩm bảo hiểm sẽ phục vụ cho tất cả khách hàng, giờ đây,
sản phẩm đó được cá nhân hóa theo nhu cầu thực tế của từng khách hàng”.
Đa số ngân hàng tại Việt Nam đã tiến hành áp dụng dịch vụ ngân hàng số với
mức độ chuyển đổi cao, tích cực tham gia quá trình số hóa hoạt động, tập trung vào
việc cải thiện quy trình giao tiếp đa kênh. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội

9
 chsu trọng vào việc giữ chân và nâng cao trải nghiệm của khách hàng bằng cách mở
rộng quy mô tương tác thông qua các hoạt động như minigame...
1.2. Quá trình ngân hàng MB Bank chuyển đổi số
1.2.1. Về thành tựu
1.2.1.1. Ra mắt sản phẩm nổi bật
Trong số các ngân hàng tích cực chuyển đổi số, MBBank là một điểm sáng khi
tạo ra được nhiều dấu ấn với hàng loạt sản phẩm số nổi bật như App MBBank-khách
hàng cá nhân, Biz MBBank-khách hàng doanh nghiệp, mô hình giao dịch tự động
SmartBank, Smart RM. Không ngừng điều chỉnh để đưa ra các tính năng mới với
mục đích nâng cao trải nghiệm của người dùng, từ những chi tiết nhỏ nhất. Năm 2022,
ngân hàng thu hút khoảng 20 triệu người dùng, so với năm 2021 tăng 54%. Tỷ trọng
khách hàng giao dịch qua ứng dụng ổn định ở mức 95%. Nhờ sự tập trung vào quá
trình chuyển đổi số, MB đã đạt được một bước tiến đáng kể về số lượng khách hàng,
trong năm đầu tiên từ 4 triệu khách hàng đến năm 2023 đã lên đến 25 triệu khách
hàng. Tháng 10/2023, với giá trị giao dịch đạt 7 triệu tỷ đồng, nhà băng này đã thực
hiện tổng cộng 1,6 tỷ giao dịch trên các kênh số, riêng App MBBank đã đạt 20 triệu
giao dịch/ngày, tương đương các ngân hàng dẫn đầu tại khu vực châu Á. Song đó,
MB cũng giữ vị trí trong top đầu khi sở hữu 10 triệu tài khoản đang hoạt động ở Việt
Nam.

Hình 1. 1: Chuyển đổi số - App MBBank

10
 Tính đến 30/9/2023, tổng giá gtrị tài sản của toàn Tập đoàn MB đạt được con
số 815.881 tỷ đồng, tăng 12% so với kết quả năm 2022. Lợi nhuận trước thuế hợp
nhất của toàn Tập đoàn MB đạt hơn 20.000 tỷ đồng, so với 9 tháng đầu năm 2022 thì
con số này tăng khoảng 10%. Đáng chú ý, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ MB Ageas là
một trong tổng số sáu công ty thành viên của Tập đoàn MB, đã phối hợp chặt chẽ với
MB triển khai hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua kênh Bancassurance đột phá và
gặt hái được nhiều thành công, đưa MB Ageas Life nằm trong Top 3 trong các công
ty bảo hiểm nhân thọ về doanh thu khai thác mới qua kênh Bancassurance. Với những
kết quả thực hiện được, việc chuyển đổi số hóa một cách chính xác vẫn là mục tiêu
chủ chốt của MB trong năm tiếp theo.
Năm 2022 đánh dấu một bước quan trọng trong hành trình của MB khi ngân
hàng hoàn thành hai dự án nâng cấp lớn trên toàn bộ hệ thống của mình. Điều đáng
chú ý nhất là sự thành công trong việc nâng cấp hệ thống T24, tạo ra một cơ sở hạ
tầng mạnh mẽ, sẵn sàng phục vụ cho đến 30 triệu khách hàng.
Với khẩu hiệu “Tăng tốc số, an toàn - hiệu quả, đột phá bán lẻ”, MB sẽ tiếp tục
giám sát chặt chẽ rủi ro, tăng cường chất lượng dịch vụ và triển khai mô hình kinh
doanh bán chéo, đề ra chỉ tiêu hỗ trợ cho 28 triệu khách hàng trong năm 2023, nỗ lực
để nằm trong top 3 ngân hàng thương mại về đứng đầu về chuyển đổi số, chất lượng
và hiệu quả, hướng đến top đầu Châu Á. Ngoài ra, vào năm 2023, MB đề ra mục tiêu
tăng cường hiệu suất lao động, hướng tới việc chiếm lĩnh thị trường thông qua việc
đẩy mạnh quá trình số hóa, tự động hóa các hoạt động vận hành và tối ưu hóa quy
trình.
Với khẩu hiệu "Tăng tốc số, an toàn - hiệu quả, đột phá bán lẻ", MB sẽ tiếp tục
đặt lên hàng đầu việc nâng cao chất lượng dịch vụ, thực hiện giám sát chặt chẽ về rủi
ro và triển khai mô hình kinh doanh bán chéo, đặt mục tiêu hỗ trợ cho 28 triệu khách
hàng vào năm 2023, phấn đấu để đứng trong top 3 ngân hàng thương mại dẫn đầu về
số hóa, chất lượng và hiệu quả, nhằm mục tiêu chiếm vị trí hàng đầu tại Châu Á. Hơn
nữa, trong năm 2023, MB đã tăng cường hiệu suất lao động nhằm chiếm lĩnh thị
trường thông qua việc đẩy mạnh số hóa, tự động hóa, tối ưu hóa các quy trình.

11
 1.2.1.2. Thúc đẩy quá trình mở rộng hệ sinh thái kỹ thuật số
Các ngân hàng đang chuyển hướng đầu tư mạnh mẽ vào nguồn nhân lực và công
nghệ để tạo ra môi trường tiện ích số mạnh mẽ, hướng tới mục tiêu khách hàng là ưu
tiên hàng đầu nhằm tiên đoán những thay đổi trong hành vi tiêu dùng. Thời điểm mà
sản phẩm, dịch vụ và giá cả không còn tạo ra sự khác biệt thông qua cạnh tranh nữa
thì việc sử dụng của khách hàng càng trở nên đơn giản, nhanh chóng và sự tiện lợi
24/7 đã trở thành yếu tố quan trọng để các ngân hàng cạnh tranh gay gắt với nhau.

Hình 1. 2: MB tạo ra sự khác biệt trong chuyển đổi số thông qua việc chú trọng vào
3 vấn đề cốt lõi nhân lực, nguồn lực và tốc độ
Nhằm xây dựng một kế hoạch nâng cao trải nghiệm khách hàng, các nhà băng
đang nỗ lực cải thiện năng lực cốt lõi và triển khai công nghệ theo chiến lược đặc biệt
của mình. MB đang thúc đẩy giai đoạn kế tiếp của quy trình chuyển đổi số thông qua
cơ sở hạ tầng cùng với công nghệ độc đáo, duy trì vị trí đứng đầu trong việc đem đến
trải nghiệm số cho từng người dùng. Mặc định sứ mệnh là hướng tới mục tiêu trở
thành "Ngân hàng thuận tiện nhất", MB không những đặt trọng tâm vào kênh giao
tiếp với khách hàng (front end) mà còn đặt sự chú ý vào việc nâng cao nghiệp vụ
(back end) và năng lực.
MB đặt ưu tiên hàng đầu là khách hàng trong mọi sáng tạo kinh doanh, xây
dựng một siêu ứng dụng tài chính- mô hình ngân hàng tự phục vụ, tạo ra trải nghiệm

12
mang tính linh hoạt cao theo yêu cầu của từng khách hàng. Điều này được thể hiện
rõ qua hai sản phẩm nổi bật là App MBBank và BIZ MBBank.
Năm 2021, MB đã đứng trong top đầu về về sinh thái tiện ích số, bao gồm việc
tạo tài khoản số theo các yếu tố như tam hoa, tứ quý, lộc phát, và theo số điện thoại.
Họ cũng cung cấp dịch vụ in thẻ ngay lập tức, thẻ được giao về tận địa chỉ của khách
hàng cho phép khách hàng tạo mã thanh toán VietQR riêng. Ngoài ra, để đáp ứng nhu
cầu về tính minh bạch trong các hoạt động từ thiện của xã hội, họ còn ứng dụng công
nghệ tích hợp "Thiện nguyện". Hiện ứng dụng Thiện nguyện sở hữu hơn 700.000
thành viên và tính đến hết tháng 1-2023, có hơn 1.268 mục tiêu gây quỹ được khởi
tạo với tổng số tiền ủng hộ qua nền tảng lên đến hơn 140 tỷ đồng. Đồng thời, ngân
hàng đã đóng góp vào nhiều dịch vụ không sử dụng tiền mặt, bao gồm thanh toán cho
điện, nước, đặt mua vé máy bay, đặt trước phòng khách sạn, thanh toán dịch vụ viễn
thông, mua bảo hiểm và giao dịch chứng khoán.
Mới đây, Biz MBBank ra mắt tính năng Biz Helper - cho phép người dùng gửi
yêu cầu hỗ trợ trong suốt quá trình sử dụng, được nhận giải đáp của nhân viên chuyên
trách tiếp nhận yêu cầu ngay lập tức và được hướng dẫn tự xử lý ngay trên Biz
MBBank.

Hình 1. 3: Biz Helper cho phép người dùng gửi yêu cầu hỗ trợ trong suốt quá trình
sử dụng

13
 1.2.1.3. Trẻ hóa ngân hàng thông qua số hóa
Thông qua thành công đạt được khi số hóa, MB đã nỗ lực tiến hành hiệu quả
mục tiêu “trẻ hóa”. Năm 2017, MB đã quyết định thay đổi hoạt động của mình thành
môi trường số hóa. Trong giai đoạn mà có ít người biết về khia niệm ngân hàng số,
đại diện của MB đã dám xác định với cổ đông rằng MB sẽ trở thành ngân hàng tiên
phong tại Việt Nam không sử dụng giấy tờ. MB đã thành công đạt được mục tiêu này
thông qua việc triển khai một kế hoạch chi tiết đi kèm với các khoản đầu tư mạnh mẽ.
Hiện nay, MB đang bỏ ra nguồn ngân sách lên đến 50 triệu USD mỗi năm cho cơ sở
hạ tầng công nghệ tự chủ. Họ cũng đang triển khai các kế hoạch tự động hóa, tập
trung vào việc đào tạo nguồn lực công nghệ trong ngân hàng và ứng dụng Robotics
vào các quy trình. Bên cạnh đó, MB còn hợp tác với các đối tác công nghệ hàng đầu
cả trong lẫn ngoài nước như Viettel, Oracle và IBM để tối ưu hóa các giải pháp chuyển
đổi số.
Mặc dù cơ sở công nghệ và tài chính vững mạnh, MB vẫn phải đối mặt với thách
thức của đại dịch Covid-19, liên tục gia tăng hiệu suất và mọi mặt hoạt động trong
những năm gần đây. Đại dịch đã tạo ra những đe dọa lớn cho nền kinh tế, nhưng cũng
mang đến cơ hội "vàng" cho các doanh nghiệp có nền tảng công nghệ hiện đại như
MB phát triển mạnh mẽ, thúc đẩy chiến lược số hóa không chỉ nội bộ mà còn thông
qua các liên kết, hỗ trợ cho hệ sinh thái với hàng triệu khách hàng.
Khi địa phương triển khai biện pháp giãn cách xã hội do sự phức tạp của dịch
Covid-19, MB vẫn duy trì hoạt động tín dụng ở mức độ ổn định và đạt hiệu suất cao,
bảo đảm đạt được mục tiêu kinh doanh. Để hỗ trợ khách hàng và duy trì luồng tín
dụng trong thời kỳ giãn cách, MB đã cam kết và thực hiện việc chuyển đổi từ giao
dịch trực tiếp sang các kênh giao dịch số để tiếp nhận hồ sơ. MB Bank là một ví dụ
tiêu biểu không những thúc đẩy quá trình ngân hàng số và tích hợp dịch vụ số chuyên
biệt, mà còn phát triển thành một doanh nghiệp công nghệ quy mô lớn, đem lại một
nền tảng số phi ngân hàng cho khách hàng. MB đã triển khai tích hợp toàn bộ quản
lý tài chính và các giao dịch ngân hàng qua hai ứng dụng là Biz MBBank và App
MBBank, nhằm đảm bảo sự thuận tiện cho khách hàng khi đáp ứng dòng vốn tín dụng

14
của ngân hàng trên cả hai nền tảng trực tuyến này. MB Bank cũng là ngân hàng đầu
tiên cho phép khách hàng trong cùng một ngân hàng mà sở hữu nhiều số tài khoản,
tương tự như "một chiếc ví nhiều ngăn" hoặc tài khoản trùng số điện thoại, trùng ngày
sinh, tài khoản tứ quý miễn phí,... trên ứng dụng MBBank, thu hút nhiều lượt tạo mới.

Hình 1. 4: MBBank cung cấp tiện ích số tạo số tài khoản theo nhu cầu
1.2.1.4. Dịch vụ ngân hàng
Đa số các giao dịch trước đây như chuyển khoản, gửi tiết kiệm, rút tiền…
thường phải được thực hiện tại quầy giao dịch của ngân hàng. Nhưng từ lúc máy ATM
xuất hiện, việc giao dịch trở nên càng đơn giản. Càng về sau, công nghệ ATM đã phát
triển, làm cho giao dịch trở nên an toàn dễ dàng hơn.
Tuy nhiên, hiện nay, điện thoại thông minh có khả năng thay thế cho ATM và
chi nhánh ngân hàng. Hơn nữa, các ứng dụng ngân hàng trên Internet và ví điện tử đã
xuất hiện để hỗ trợ tối đa người dùng, giúp mọi người thực hiện việc thanh toán một
cách tiện lợi thông qua việc quét mã QR hoặc quẹt thẻ mà không cần tiền mặt. Thiết
bị di động và dịch vụ truyền thông cá nhân đã đóng góp vào việc tạo ra hệ thống ngân
hàng trực tuyến và di động, giảm thiểu sự phụ thuộc vào tiền mặt khi thanh toán.
1.2.1.5. Chuyển đổi số
Quá trình chuyển đổi số của những nhà băng Việt Nam đang trở quyết liệt hơn,
họ đầu tư sâu rộng vào nền tảng công nghệ tiên tiến, quy trình số hóa, và nâng cao
năng lực của nhân sự để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong quá trình chuyển đổi

15
số. MBBank đã làm nên sự phát triển nổi bật trong lĩnh vực ngân hàng số vào những
năm qua.
Với mục tiêu trở thành "Ngân hàng tiện lợi nhất" trong năm 2021, MBBank
không xem tốc độ là một thách thức, mà thay vào đó, tốc độ được coi là một mục đích
và cơ hội không ngừng để MBBank tạo ra những sản phẩm ngân hàng số tiện ích mới
cho khách hàng. Đồng thời, đây cũng là cơ hội để MBBank bứt phá, đạt vị trí tiên
phong trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam.
Do đó, ngân hàng MB đã tiến hành tập trung đầu vào kế hoạch chuyển đổi số
toàn diện. Hơn nữa, MBBank còn là một trong những ngân hàng đầu tiên hợp tác với
các đối tác tư vấn hàng đầu thế giới và áp dụng những mô hình kinh doanh chuẩn
quốc tế. Điển hình là MB Private (phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân có tài sản
lớn), MB Priority (ưu tiên phục vụ đối tượng khách hàng với các giải pháp quản lý
tài chính), và MB Modern Youth (phục vụ khách hàng trẻ, hiện đại và sành điệu).
Là ngân hàng tiên phong trong việc đáp ứng các tính năng độc đáo trong lĩnh
vực ngân hàng số, sự đầu tư kỹ lưỡng vào nhân sự và công nghệ đã giúp ngân hàng
MB phát triển các dịch vụ và sản phẩm dựa trên những trải nghiệm thật của người
dùng, tăng cường khả năng thích ứng và linh hoạt hơn.
Ứng dụng MBBank tích hợp nhiều tính năng hữu ích với giao diện thân thiện
giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản. Dưới đây là những tính năng nổi bật:
- Mở mới tài khoản và nhận thẻ tận nhà.
- Tra cứu thông tin tài khoản.
- Chuyển khoản đa dạng.
- Thanh toán tiện lợi.
- Rút tiền tiết kiệm online.
- Đăng ký vay online.
MB cũng là đơn vị tiên phong tung ra phương pháp thanh toán bằng mã VietQR
trên app MBBank. Phương pháp này cho phép người dùng tạo mã QR riêng cho tài
khoản giao dịch của mình dễ dàng, có thể tùy chọn linh vật, màu sắc theo sở thích cá

16
nhân và theo phong thủy, đồng thời lưu giữ chúng cho tất cả các giao dịch, mang lại
sự thuận tiện và giản đơn giản hóa quy trình thanh toán.

Hình 1. 5: VietQR Code trên ứng dụng MBBank

Năm 2023, nhờ tích hợp các tính năng vượt bậc, MBBank đã có đến 25 triệu
người dùng ứng dụng MBBank. Chỉ riêng trong năm 2022 đã có hơn 6000 khách
hàng doanh nghiệp được phê duyệt cấp hạn mức thành công qua BIZ MBBank, tăng
10% so với cuối năm 2021. Điều này là minh chứng rõ ràng cho thấy những tiện ích
số và sự độc đáo của ứng dụng MBBank, đã đóng góp quan trọng vào việc giúp ngân
hàng này vươn lên dẫn đầu trong cuộc đua chuyển đổi số.
Bên cạnh đó, một trong những lợi thế chiến lược của MBBank trong cuộc đua
chuyển đổi số là kế hoạch đầu tư đồng bộ và tự chủ về hạ tầng công nghệ, giúp
MBBank liên tục chủ động trong việc thử nghiệm, cải tiến quy trình sản phẩm, đổi
mới mô hình kinh doanh và phương thức phục vụ mới để mang đến trải nghiệm tốt
nhất cho người dùng. Đồng thời, việc áp dụng phương pháp Agile trong tổ chức hoạt
động giúp đơn giản hóa bộ máy và tăng cường hiệu suất, từ đó thời gian đưa sản phẩm
ra thị trường sẽ nhanh hơn.
Tại Việt Nam, hầu hết các ngân hàng trong ngành đều tập trung vào việc phát
triển công nghệ robot và trí tuệ nhân tạo (AI) để tăng cường khả năng vận hành ngân
hàng, nâng cao hiệu quả cạnh tranh trên thị trường, và tối ưu hóa trải nghiệm khách
hàng. Đặc biệt, Chatbot đang trở nên ngày càng phổ biến trong lĩnh vực ngân hàng,

17
mang lại sự chuyển đổi đáng kể trong trải nghiệm của khách hàng. MBBank đã tiên
phong trong việc áp dụng công nghệ này từ năm 2017 trên sản phẩm eMBee Fanpage
tự động phản hồi tin nhắn với tốc độ xử lý thông tin nhanh hơn khoảng 5-6 lần so với
tốc độ phản ứng của nhân viên tư vấn.
MBBank là một trong những tổ chức tài chính đầu tiên triển khai eKYC bằng
cách sử dụng công nghệ AI tại thị trường Việt Nam. Hệ thống này giúp tự động trích
xuất thông tin từ các biểu mẫu đăng ký, giảm thời gian thực hiện các thao tác và ngăn
chặn rủi ro giả mạo thông qua công nghệ phân tích dữ liệu sinh trắc học khuôn mặt,
hỗ trợ giúp khách hàng mở tài khoản trực tuyến 100% trong ứng dụng MBBank chỉ
trong vài giây, cho phép khách hàng thiết lập Digital OTP trên các thiết bị mới mà
không nhất thiết phải có mặt trực tiếp tại quầy giao dịch như ngày trước. Ngân hàng
này cũng tạo ra sự thoải mái cho khách hàng khi được chọn lựa tài khoản số theo
ngày sinh, số điện thoại, sở thích, … trong ứng dụng và tạo ra mã thanh toán VietQR
riêng để đơn giản hóa quá trình thanh toán.

Hình 1. 6: Giải pháp eKYC

Cuối năm 2019, ngân hàng MB đã tiến hành dự án Robotic Process Automation,
tích hợp công nghệ robot vào các quy trình nghiệp vụ. Ngân hàng này chuyển đổi
sang mô hình Agile bắt đầu từ năm 2021, tập trung vào tính khả thi và hiệu quả của

18
dự án, giúp nhân viên thoát khỏi những công việc thủ công lặp đi lặp lại để tăng cường
độ chính xác tiết kiệm thời gian và giảm thiểu sai sót mà con người tạo ra.
Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các nền tảng công nghệ "non-banking" cho
các doanh nghiệp và hợp tác với các đối tác như Dr.OH,... nhằm đưa ứng dụng vào
các lĩnh vực như vận tải giáo dục, y tế, … Việc này định rõ sự chuyển đổi của
MBBank từ "ngân hàng" sang "công ty công nghệ" trong tương lai.
1.2.2. Về khó khăn
Bảo mật: là một trong những mối e ngại hàng đầu khi thực hiện chuyển đổi số
của các ngân hàng, họ nhận thức được rằng đây là vấn đề vẫn chưa giải quyết được
hoàn toàn trước những hàng vi gian lận, mối đe dọa khác. Mỗi năm, MB Bank dành
tới hàng nghìn tỷ đồng cho công tác chuyển đổi số và 20% trong số đó sẽ được sử
dụng cho việc tăng cường bảo mật an toàn thông tin cho khách hàng. MB Bank cam
kết thông tin khách hàng sẽ được bảo mật an toàn cao nhất có thể.
Giao dịch: Đối với những giao dịch phức tạp, khó giải quyết, khách hàng vẫn
cần phải đến trực tiếp của các chi nhánh của ngân hàng.
Phần mềm kế thừa: những hệ thống kế thừa là những thách thức lớn cần phải
đối mặt, gây khó khăn trong việc tích hợp chúng, do đó làm trở ngại đối với quá trình
chuyển đổi số của ngân hàng.
Công nghệ: Các dịch vụ ngân hàng trực tuyến phải được liên tục trải qua điều
chỉnh để đảm bảo rằng chúng luôn được bảo mật ở mức độ phù hợp. Quá trình chuyển
đổi số phải thường xuyên được điều chỉnh vì các công nghệ hiện đại ngày càng phát
triển.
Khung pháp lý: đây là yếu tố không kém phần quan trọng quyết định đến sự
phát triển của các nhà băng trong thời kỳ chuyển đổi số, thể hiện những vướng mắc
liên quan đến các quy định về sử dụng chữ ký số, giao dịch điện tử, hợp đồng điện tử
và chứng thực chữ ký điện tử trong những giao dịch.
Các ràng buộc về hạ tầng: Khó khăn này liên quan đến xây dựng tiêu chuẩn
kết nối kỹ thuật, hạ tầng đồng bộ, cơ sở dữ liệu dùng chung, quy chuẩn về dữ liệu và
sự bảo mật về hạ tầng.

19
 CHƯƠNG 2: TÌM HIỂU VÀ XÁC ĐỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN
VIỆC CHUYỂN ĐỔI SỐ THÀNH CÔNG
2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến việc chuyển đổi số thành công của ngân hàng MB
Theo Schwertner (2017), chuyển đổi số là việc ứng dụng công nghệ để xây dựng các
mô hình kinh doanh mới, quy trình, phần mềm và hệ thống, đem lại doanh thu nhiều hơn,
đồng thời lợi thế cạnh tranh và hiệu quả cũng cao hơn. Vì vậy mà việc này đang đóng vai
trò rất cần thiết, gây nên những tác động đáng kể đối với các lĩnh vực, ngành nghề trên thị
trường ngày nay. Đặc biệt là ngành ngân hàng, một ngành đang không ngừng thực hiện
quá trình hiện đại hóa hệ thống, tạo ra phạm vi chuyển đổi kỹ thuật số trong các quy trình
hoạt động của mình.
Quá trình chuyển đổi số thành công trong ngành ngân hàng nói chung và cụ thể là
ngân hàng MB nói riêng phụ thuộc vào 7 yếu tố chính, gồm:
2.1.1. Khách hàng
Hiểu và phân tích nhu cầu khách hàng, không ngừng cung cấp dịch vụ và trải
nghiệm người dùng cao cấp, sản phẩm cá nhân hóa; sự minh bạch và bảo mật là chìa
khóa để đảm bảo cho khách hàng luôn hài lòng trong thị trường biến động nhanh,
thay đổi liên tục hiện nay. Phương pháp tiếp cận "khách hàng là trên hết" là việc quan
trọng để MB Bank đạt thành công trong môi trường cạnh tranh này.
Thay đổi quy trình hoạt động, tích hợp nền tảng kỹ thuật số trong các dịch vụ
cung cấp, cải thiện tương tác khách hàng,… – Những nỗ lực này không chỉ để tối ưu
hóa dịch vụ mà còn tăng cường liên kết giữa khách hàng và MB Bank.
2.1.2. Sự liên tục cải tiến
Hệ thống phân phối liên tục đổi mới để luôn phù hợp với thị trường, là yếu tố
then chốt để đảm bảo sự cải thiện dịch vụ, thử nghiệm sản phẩm sáng tạo và hỗ trợ
cơ chế phản hồi nhanh, từ đó tạo điều kiện cho việc lặp lại và cải tiến sản phẩm.
Quá trình này giúp MB Bank có thể đáp ứng được những dịch vụ theo đúng ý
của khách hàng, đổi mới liên tục và nhanh chóng thúc đẩy thời gian đưa ra thị trường.

20
2.1.3. Cải thiện cơ sở hạ tầng hiện đại hơn
Chuyển đổi kỹ thuật số không đơn thuần chỉ là việc đưa vào sử dụng các công
nghệ tiên tiến. Cơ sở hạ tầng nắm giữ vai trò to lớn trong việc tạo điều kiện cho dòng
thông tin quan trọng của các hoạt động kỹ thuật số đầu cuối. Vì vậy, MB Bank luôn
nhắm đến một điều là phải không ngừng nâng cao sự hiện đại của cơ sở hạ tầng dựa
trên nền tảng kế thừa những thứ hiện có.
2.1.4. Mô hình hoạt động
Thời gian gần đây, khách hàng đang tìm kiếm trải nghiệm dịch vụ tích hợp, kết
hợp giữa tốc độ và tiện lợi chưa từng có từ trải nghiệm kỹ thuật số, cùng với giao diện
và cảm nhận cá nhân của sản phẩm. Điều này có thể đạt được thông qua chuyển đổi
hoạt động kinh doanh theo 3 mô hình khác nhau:
− Kỹ thuật số như Doanh nghiệp.
− Digital as New Line of Business.
− Digital Native.
2.1.5. Dữ liệu
Các tổ chức ngân hàng cần nhận thức sức mạnh của dữ liệu là công cụ và nguồn
lực quan trọng để thúc đẩy thành công kinh doanh. Việc triển khai phân tích dữ liệu
sẽ giúp họ hiểu và theo dõi suy nghĩ của khách hàng, từ đó cung cấp sản phẩm phù
hợp và đáp ứng nhu cầu của họ. Bên cạnh đó, việc này cũng sẽ giúp doanh nghiệp
nắm bắt tốt những thông tin mấu chốt của thị trường mà có thể tích cực cung cấp các
dịch vụ, sản phẩm, trải nghiệm khiến khách hàng tin tưởng, hài lòng hơn.
2.1.6. Nguồn nhân lực
Theo nghiên cứu thuộc Tạp chí Cộng sản, khoảng 60% tổ chức tài chính ngân
hàng tại các quốc gia Đông Nam Á (trong đó có Việt Nam) được khảo sát đồng ý
rằng, hiện đang thiếu hụt nhân sự kỹ thuật công nghệ cần thiết. Vì vậy, để đào tạo và
phát triển nhân sự thì cần đầu tư vào thay đổi văn hóa điều hành, mô hình tư duy, văn
hóa học hỏi, đào tạo kỹ năng, và nhiều khía cạnh khác trong tổ chức.

21
 2.1.7. Nắm vững và làm chủ công nghệ
Hiểu rõ mọi khía cạnh của năng lực kỹ thuật số, từ chiến lược đến văn hóa, công
nghệ, tài trợ, bộ kỹ năng, và nhiều hơn nữa, là chìa khóa cho hành trình chuyển đổi
kỹ thuật số hoàn chỉnh. Học hỏi từ kinh nghiệm và áp dụng những phương pháp hiệu
quả.
2.2. Các hàm ý chính sách quản lý an toàn dữ liệu
2.2.1. Quản lý quyền truy cập vào dịch vụ và dữ liệu
Ngân hàng và tổ chức tài chính cần đầu tư vào việc nâng cấp hệ thống bảo mật;
áp dụng xác thực đa yếu tố giúp đảm bảo an toàn cao nhất cho việc truy cập dịch vụ
ngân hàng của nhân viên và khách hàng, đồng thời ngăn chặn sự gián đoạn không
mong muốn.
2.2.2. Thiết lập chính sách an ninh thông tin tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và
Việt Nam
Các ngân hàng tiếp tục thực hiện an toàn thông tin theo các tiêu chuẩn quốc tế
như hệ thống quản lý an toàn bảo mật thông tin theo tiêu chuẩn ISO 27001, áp dụng
tiêu chuẩn an ninh dữ liệu thẻ PCI DSS, áp dụng “Khung tiêu chuẩn bảo mật khách
hàng – Customer Security Framework” của SWIFT, tuân thủ Nghị định số
117/2018/NĐ-CP về giữ bí mật, cung cấp thông tin khách hàng của tổ chức tín dụng,
chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các Thông tư của Ngân hàng Nhà nước. Ngoài
ra, chính sách phải được sửa đổi định kỳ để luôn cập nhật các yêu cầu và khuyến nghị
của chính sách.
2.2.3. Mã hóa dữ liệu
Hệ thống dữ liệu và ứng dụng ngân hàng cần áp dụng mã hóa, bảo vệ thông tin
khách hàng theo tiêu chuẩn mã hóa như TLS và AES256 trong quá trình lưu trữ và
giao dịch để đảm bảo an toàn cho dữ liệu.
2.2.4. Đánh giá rủi ro
Các ngân hàng cần thường xuyên đánh giá rủi ro của cơ sở hạ tầng công nghệ
thông tin bằng cách sử dụng đội ngũ bảo mật nội bộ hoặc các đối tác dịch vụ bảo mật
bên ngoài. Việc thu thập thông tin này sẽ giúp doanh nghiệp phân tích và đánh giá

22
được mức độ bảo mật hiện tại, đồng thời phát hiện các điểm yếu trong việc bảo đảm
an ninh.
2.2.5. Theo dõi và phân tích hoạt động của người dùng
Các ngân hàng cần theo dõi định kỳ các giao dịch của người dùng với ngân hàng
bằng công nghệ AI để phát hiện sự kiện đáng ngờ và gửi cảnh báo cho khách hàng.
2.2.6. Quản lý rủi ro sử dụng dữ liệu của các đối tác
Tổ chức tài chính và ngân hàng cần giám sát chặt chẽ quyền truy cập của đối
tác vào dữ liệu khách hàng, đảm bảo tuân thủ tiêu chuẩn và quy định về an ninh mạng
tương tự như ngân hàng.

23
 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ DOANH NGHIỆP CÓ
THỂ CHUYỂN ĐỔI SỐ THÀNH CÔNG TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG
Hành trình chuyển đổi số không chỉ là một xu hướng tất yếu mà còn là một bước tiến
quan trọng trong quá trình phát triển tổ chức. Tuy nhiên, đây là một chuyến hành trình dài
đầy thách thức. Để đạt được thành công trên con đường chuyển đổi số, doanh nghiệp cần
chuẩn bị kỹ lưỡng với những giải pháp và hành trang đầy đủ.
Theo nghiên cứu của Schwertner, K. (2017), để chuyển đổi số thành công, quá trình
này thường phải đi kèm với việc tái kiến thiết tổ chức và tối ưu hóa quy trình kinh doanh.
Một chiến lược hiệu quả là tìm ra sự cân bằng giữa thay đổi tổ chức, sử dụng công nghệ và
thống nhất dữ liệu.
Mặc dù hầu hết các tổ chức tài chính đã bắt đầu đầu tư vào quá trình chuyển đổi kỹ
thuật số, nhiều trong số họ vẫn gặp khó khăn khi cố gắng đáp ứng nhanh chóng những
mong đợi của người tiêu dùng. Các đề xuất dưới đây tập trung vào việc tăng tốc hoặc cải
thiện các nỗ lực hiện tại để tạo ra tác động có ý nghĩa và hiệu quả hơn.
3.1. Bảo đảm Ban lãnh đạo ưu tiên chuyển đổi
Để thực hiện chuyển đổi kỹ thuật số một cách hiệu quả, doanh nghiệp cần phải thay
đổi văn hóa, áp dụng các cách tư duy mới và sáng tạo. Sự thay đổi này cần được lãnh đạo
từ trên đưa xuống dưới và đưa vào sứ mệnh, nhiệm vụ của công ty. Các nhà lãnh đạo có
kinh nghiệm đổi mới là yếu tố quan trọng để đạt được thành công.
Để đẩy mạnh sự đổi mới, Ban lãnh đạo cần dẫn đầu bằng việc đưa ra quyết định và
sẵn lòng đối mặt với rủi ro một cách có chiến lược. Các nhà lãnh đạo theo định hướng thay
đổi này nên tập trung vào lợi nhuận đầu tư dài hạn và xây dựng lợi thế cạnh tranh bền vững
thay vì né tránh chi phí ngắn hạn của quá trình thay đổi cơ cấu. Loại lãnh đạo sáng suốt
này giúp doanh nghiệp vượt qua những thách thứcvà dẫn đầu thị trường thay vì phản ứng
lại sự thay đổi.
Một ví dụ điển hình là CEO của Siemens, Joe Kaeser, đã thường xuyên thể hiện cam
kết của mình đối với chuyển đổi số thông qua các tuyên bố công khai và phát ngôn trong
các sự kiện và phương tiện truyền thông. Ông đã thúc đẩy ý thức về tầm quan trọng của
công nghệ số trong tương lai của doanh nghiệp.
24
3.2. Mở khóa các kho dữ liệu
Các hệ thống phần mềm lỗi thời thường không tích hợp dữ liệu, giữ cho thông tin tài
chính của khách hàng bị giữ trong các hầm chứa không dễ dàng truy cập từ bên ngoài tổ
chức. Điều này trở nên quan trọng vì ngày càng có sự kỳ vọng rằng thông tin về tài chính
của họ sẽ được cung cấp ngay lập tức và ở mọi nơi.
Họ mong muốn sử dụng các ứng dụng như Coinbase để mua tiền điện tử và Venmo
để chuyển tiền cho bạn bè. Nếu một ngân hàng không thể tích hợp với những ứng dụng
này, nhiều khách hàng có thể bắt đầu tìm kiếm các ứng dụng có khả năng thực hiện điều
này. Để tối ưu hóa việc truy cập dữ liệu và cải thiện trải nghiệm trực tuyến, các tổ chức tài
chính nên đầu tư vào hệ thống liên kết dữ liệu tập trung. Những hệ thống này có khả năng
thu thập đa dạng dữ liệu tài chính (ví dụ như số dư tài khoản, giao dịch gần đây) và tổ chức
chúng thành một nền tảng thống nhất, giúp tạo ra thông tin cá nhân chi tiết hoặc xây dựng
các sản phẩm mang lại giá trị gia tăng.
Để triển khai một hệ thống liên kết dữ liệu, tổ chức tài chính có thể tự xây dựng một
hệ thống hoặc lựa chọn hợp tác với một đối tác như Snowflake Data Cloud. Điều này giúp
họ sử dụng dữ liệu được lưu trữ để tạo thông tin chi tiết thông qua một nền tảng đám mây.
3.3. Ưu tiên tuyển dụng những nhân tài Kỹ thuật
Tài năng kỹ thuật đóng một vai trò quan trọng trong quá trình chuyển đổi kỹ thuật số.
Thiếu vắng những tài năng này, các tổ chức tài chính sẽ không thể xây dựng những trải
nghiệm tiên tiến mà khách hàng đang ngày càng kỳ vọng.
Quá trình tuyển dụng những người quản lý sản phẩm, nhà thiết kế, và kỹ sư phần
mềm có hiệu suất cao bắt đầu từ việc xây dựng một văn hóa công ty sáng tạo. Điều này là
một văn hóa có thể cạnh tranh với những công ty hàng đầu như Google, Apple và Amazon.
Một trong những lý do mà các công ty công nghệ này thành công trong việc thu hút những
tài năng kỹ thuật xuất sắc nhất là khả năng truyền cảm hứng: họ tạo ra một văn hóa đổi
mới, cam kết giải quyết những thách thức khó khăn nhất trên thế giới và phát triển các sản
phẩm hàng đầu.
Ngược lại, các tổ chức tài chính thường không được coi là có văn hóa tương tự, điều
này làm cho việc tuyển dụng những nhân tài hàng đầu trở nên khó khăn. Thực tế, 80% các

25
doanh nghiệp gặp khó khăn trong vấn đề tuyển dụng nhân sự có kỹ năng liên quan đến kỹ
năng số, trí tuệ nhân tạo.
3.4. Giải quyết những khó khăn, trăn trở của khách hàng bằng cách cho ra các giải
pháp mới
Khi một tổ chức tài chính đã sở hữu dữ liệu và nguồn nhân sự cần thiết, đến lúc xác
định những khoảng trống mà quá trình chuyển đổi kỹ thuật số có thể điền vào. Quá trình
này bao gồm việc phân tích dữ liệu nội bộ để xác định những khía cạnh mà khách hàng có
thể gặp khó khăn, và sau đó tìm ra những hướng giải quyết những khó khăn đó.
Ví dụ, nhóm dữ liệu của một ngân hàng có thể phát hiện một số lượng đáng kể khách
hàng không hoàn thành biểu mẫu trong quá trình giới thiệu. Có thể ngôn ngữ trên biểu mẫu
khó hiểu, hoặc họ đơn giản không thể tìm thấy nút để chuyển đến màn hình tiếp theo. Đây
là cơ hội để đưa ra giải pháp mới giải quyết vấn đề này.
Một ví dụ xuất sắc về việc giải quyết vấn đề khó khăn của khách hàng đến từ Ngân
hàng Hoàng gia Canada (RBC). Năm năm trước đại dịch COVID-19, RBC cam kết chuyển
đổi kỹ thuật số trên toàn bộ danh mục dịch vụ của họ. Điều này đã mang lại kết quả tích
cực, đặc biệt là khi đại dịch buộc khách hàng phải phụ thuộc hoàn toàn vào các kênh ngân
hàng kỹ thuật số. Như một phần của những nỗ lực này, RBC đã phát triển nền tảng trực
tuyến NOMI, một trợ lý dựa trên trí tuệ nhân tạo cung cấp thông tin chi tiết, lập ngân sách,
cơ hội tiết kiệm và một chatbot trả lời câu hỏi. NOMI đã trở thành một công cụ có giá trị
cho khách hàng, giúp họ hiểu rõ hơn về tài chính cá nhân của mình và tăng cường mối quan
hệ với ngân hàng, đặc biệt là trong thời kỳ đại dịch.
3.5. Áp dụng tư duy sản phẩm
Chuyển đổi kỹ thuật số không bao giờ là quá trình hoàn chỉnh; đó là một quá trình
liên tục. Để đáp ứng sự phát triển liên tục từ kỳ vọng của yêu cầu từ khách hàng, việc áp
dụng tư duy về sản phẩm là không thể thiếu. Điều này bao gồm các bước như sau:
− Đặt ra các chỉ số hiệu suất chính cần được cải thiện.
− Thực hiện nghiên cứu về đối tượng mục tiêu và những thách thức mà họ đang
đối mặt.
− Đề xuất các ý tưởng giải quyết vấn đề cho đối tượng mục tiêu.
26
 − Xác định 1-3 ý tưởng hàng đầu và phát triển các nguyên mẫu để thử nghiệm
chúng.
− Đánh giá tác động của các thử nghiệm và đo lường kết quả của chúng.
− Dựa vào những kinh nghiệm học được và bắt đầu lại quy trình.
Áp dụng tư duy về sản phẩm đòi hỏi sự nghiêm túc trong việc đo lường thành công
và tiếp tục lặp lại theo thời gian. Sau khi triển khai các ý tưởng tốt nhất, quan trọng là theo
dõi các chỉ số chính như tác động đối với đăng ký bản tin, số lượng đăng ký từ chuỗi nội
dung mới và số lượng người mở email và nhấp vào liên kết. Điều này giúp đội ngũ tìm ra
những điều hiệu làm việc và những điều không làm việc, giúp họ nắm bắt những ý tưởng
có tác động mạnh nhất đối với việc đăng ký bản tin.
Đo lường mức độ thành công của một chương trình chuyển đổi kỹ thuật số tổng thể
không phải là nhiệm vụ dễ dàng; nó sẽ khác nhau đối với mỗi tổ chức tài chính. Các KPI
phổ biến cho các tổ chức tài chính bao gồm đăng ký tài khoản, số lượng tài khoản mới
được cấp vốn, số tiền tài trợ ban đầu, đăng nhập hàng tháng, các hành động trong ứng dụng,
tỷ lệ giữ chân/tiêu hao của khách hàng, chi phí mua lại khách hàng (CAC), giá trị lâu dài
của khách hàng (LTV), và điểm số quảng cáo ròng của khách hàng (NPS). Các KPI này là
hướng dẫn cho một giải pháp mới, giúp tổ chức quyết định ưu tiên và đánh giá tác động
của các sáng kiến chuyển đổi kỹ thuật số.
3.6. Quyết định khi nào nên xây dựng và khi nào nên mua
Đa số các ngân hàng, thách thức chính là làm thế nào để tận dụng hiệu quả nhất những
nguồn lực hạn chế của họ. Điều này đòi hỏi sự tập trung mạnh mẽ vào lộ trình sản phẩm
và đặt ra những câu hỏi quan trọng về quyết định thời điểm nên phát triển giải pháp nội bộ
và thời điểm nên tìm kiếm các đối tác công nghệ.
Giả sử một ngân hàng muốn cải thiện hệ thống đăng ký trực tuyến cho các khoản vay
cá nhân. Dưới đây là một số lựa chọn:
− Xây Dựng: Tổ chức một nhóm nội bộ để phát triển và duy trì luồng ứng dụng
mới.
− Hợp Tác: Thuê một đối tác để phát triển và duy trì nó.

27
 − Mua: Mua một giải pháp có sẵn và tích hợp vào hệ thống.
Có khả năng ngân hàng sẽ áp dụng cả ba chiến lược này tùy thuộc vào mục tiêu, ưu
tiên và nguồn lực có sẵn. Trong nhiều trường hợp, tài nguyên hiếm nhất thường là nhân tài
kỹ thuật nội bộ. Các tổ chức có thể tận dụng tối đa những tài năng này bằng cách triển khai
chúng vào những lĩnh vực mà họ đã có kinh nghiệm, tạo ra một lợi thế cạnh tranh đáng kể.
Ví dụ, nếu tổ chức nắm vững quy trình giới thiệu, họ nên tập trung vào việc tối ưu
hóa nó hơn nữa. Ngược lại, nếu họ có một công cụ lập ngân sách xuất sắc, họ có thể sử
dụng nhân tài kỹ thuật quý giá của mình cho lĩnh vực đó. Việc để lại những ưu tiên khác
cho đối tác và nhà cung cấp có thể là một chiến lược thông minh, giúp tối ưu hóa sự chuyên
sâu của tổ chức.
3.7. Đối với ngân hàng MB Bank
Để thực hiện chuyển đổi số tại ngân hàng MB, cần tập trung vào những giải pháp sau
đây:
− Tự Động Hóa Quy Trình: Trước đây, ngân hàng đã mất nhiều thời gian vào việc
xử lý quy trình hồ sơ khách hàng và tìm kiếm thông tin khách hàng. Áp dụng
chuyển đổi số thông qua tự động hóa quy trình giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian
và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho phục vụ khách hàng.
− Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng: Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong
quá trình chuyển đổi số của ngân hàng. Việc nâng cao trải nghiệm dịch vụ là yếu
tố cần thiết để giữ chân khách hàng và khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ tài
chính của ngân hàng.
− Tăng Cường Bảo Mật: Với mức độ sử dụng thanh toán không tiền mặt lên đến
90%, việc nâng cao tính bảo mật trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Điều này giúp
ngăn chặn các rủi ro an ninh và đảm bảo thông tin khách hàng không bị đánh cắp.
− Phát Triển Mảng Bán Lẻ Dựa Trên Công Nghệ Số: Để thúc đẩy phát triển ngân
hàng số, ngân hàng cần tập trung vào mảng bán lẻ và phát triển các ứng dụng dựa
trên nền tảng công nghệ số. Quảng bá và tiếp thị hiệu quả sẽ giúp khách hàng hiểu
rõ hơn về các tiện ích của ngân hàng số.

28
− Mở Rộng Mạng Lưới Khu Vực Nông Thôn: Mở rộng mạng lưới ở khu vực nông
thôn là quan trọng để tạo cơ hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng số cho người dân, thúc
đẩy sự thay đổi từ việc sử dụng tiền mặt sang dịch vụ ngân hàng số.
− Tăng Cường Đầu Tư Công Nghệ Mới: Đầu tư vào các công nghệ mới, đặc biệt là
những công nghệ có vòng đời dài, giúp tăng cường lòng tin của khách hàng và
quản lý rủi ro cho dịch vụ ngân hàng số.
− Thay Đổi Tư Duy và Nhận Thức: Thái độ tiên phong của nhà quản trị là chìa khóa,
và sự đồng thuận trong việc theo đuổi chiến lược phát triển công nghệ số là quan
trọng.
− Bám Sát Chiến Lược Phát Triển: Đảm bảo rằng chiến lược ứng dụng công nghệ số
được thiết lập một cách đồng bộ và nhất quán với chiến lược phát triển chung của
ngân hàng.
− Hợp Tác với Công Ty Fintech: Có thể nghiên cứu việc hợp tác với các công ty
fintech để xây dựng mô hình kinh doanh sáng tạo thông qua ứng dụng công nghệ
số.
− Cân Đối Ngân Sách Đầu Tư: Đảm bảo rằng ngân sách đầu tư vào ứng dụng công
nghệ số được cân đối và linh hoạt, phản ánh chiến lược dài hạn của ngân hàng.
− Tuân Thủ Quy Định An Toàn Thông Tin: Tuân thủ các quy định và hướng dẫn của
Ngân hàng Nhà nước về đảm bảo an toàn và bảo mật giao dịch ngân hàng trực
tuyến; xây dựng các kịch bản, quy trình, hướng dẫn ứng phó chi tiết với các sự cố
về gian lận trực tuyến.

29
 CHƯƠNG 4: HỆ THỐNG PHẦN MỀM ỨNG DỤNG MBBANK CỦA
NGÂN HÀNG MBBANK
4.1. Giới thiệu về MBBank
4.1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng MB
MB Bank hay còn gọi là Ngân hàng Quân đội (Military Commercial Joint Stock
Bank), là ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam. Với giá trị cốt lõi: vững về tài
chính, mạnh về quản lí, minh bạch về thông tin, thuận tiện và tiên phong trong cung
cấp dịch vụ để thực hiện được sứ mệnh của mình, là một tổ chức, một đối tác vững
vàng, tin cậy.
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) hoạt động dưới sự lãnh đạo và chỉ đạo của
Quân ủy Trung ương - Bộ Quốc phòng, cùng với sự hỗ trợ tận tình từ các cơ quan và
đơn vị trong và ngoài quân đội. Ngân hàng đã phát huy bản chất tốt đẹp và truyền
thống vẻ vang của người chiến sỹ trên mặt trận kinh tế.
Đoàn kết, chủ động, sáng tạo, tự lực, tự cường - đó là tinh thần mà Ngân hàng
TMCP Quân Đội (MB) luôn tuân thủ. Khắc phục khó khăn, cải tiến chất lượng hoạt
động, ngân hàng đưa các sản phẩm dịch vụ tốt nhất đến cho cá nhân, tổ chức kinh tế
và các doanh nghiệp trên khắp các tỉnh thành trọng điểm của cả nước. Đồng thời,
ngân hàng góp phần đẩy mạnh công cuộc phát triển kinh tế của Việt Nam nói chung
và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngành ngân hàng nói riêng.
Năm 2022, MB Bank tăng vốn điều lệ lên hơn 46.882 tỷ đồng, mục tiêu chiến
lược giai đoạn 2022-2026 với tầm nhìn “Trở thành doanh nghiệp số, tập đoàn tài
chính dẫn đầu”, MB đặt ra mục tiêu “top 3 thị trường về hiệu quả, hướng đến top đầu
châu Á”.

Hình 4. 1: Ngân hàng MB Bank

30
Một số thành tựu nổi bật của MB Bank trong những năm gần đây:
− Sao Khuê 2023 vinh danh Tính năng: “Phê duyệt cấp hạn mức tín dụng trên BIZ
MBBank cho doanh nghiệp”
− MBBank nhận giải 'Sáng kiến vì cộng đồng'
− MBBank được vinh danh Doanh nghiệp xuất sắc châu Á 2022
− MBBank lọt “Top 10 doanh nghiệp lợi nhuận tốt nhất Việt Nam 2022”
− MBBank đạt danh hiệu “Sao Khuê 2019”
4.1.2. Các sản phẩm nổi bật của ngân hàng MB
Ngân hàng số
− Mobile banking
− Thẻ liên kết MB
− Dịch vụ thẻ
Chương trình trả góp lãi suất 0%
− Thông tin tra soát dịch vụ thẻ
− Tra soát Dịch vụ Thẻ
Bảo hiểm nhân thọ
− Các sản phẩm chính
− Sản phẩm gói
− Sản phẩm liên kết khoản vay
Dịch vụ khác
− Dịch vụ thu hộ nhà nước
− Dịch vụ tài khoản
− Sản phẩm dịch vụ Quân Nhân

Hình 4. 2: Sản phẩm nổi bật của ngân hàng MB

31
4.2. Giới thiệu app MBBank
Ứng dụng di động MBBank, phát triển và ra mắt bởi Ngân hàng Quân đội (MB) vào
tháng 5/2020, là một ứng dụng thông minh mang lại cho người dùng khả năng thực hiện
mọi giao dịch ngân hàng một cách đơn giản và tiện lợi dù đang ở bất kỳ đâu. Được cập
nhật định kỳ, ứng dụng này không ngừng được nâng cấp và cải thiện để đảm bảo chất lượng
tốt nhất và sự hài lòng của khách hàng.
MBBank cho phép người dùng thực hiện các giao dịch chuyển khoản và nhận tiền
một cách trực tuyến, tiện ích và linh hoạt. Đặc biệt, khách hàng có thể đăng ký số tài khoản
theo các tiêu chí như giống với số điện thoại, số tứ quý… Bên cạnh đó, ứng dụng còn hỗ
trợ thanh toán hóa đơn, tiết kiệm online, vay vốn trực tuyến, nạp tiền điện thoại, và thậm
chí thực hiện các giao dịch đầu tư tài chính hàng ngày.
Một tính năng nổi bật, vô cùng tiện lợi của MB Bank chính là cho phép khách hàng
có thể mở tài khoản và xác minh bằng sinh trắc học một cách trực tuyến, mang lại trải
nghiệm giao dịch với mức độ bảo mật và an toàn cao. Điều này giúp tạo ra một môi trường
giao dịch an toàn và hiệu quả cho người dùng MBBank.
4.2.1. Một số tính năng cơ bản của ứng dụng MBBank (mô phỏng)
Mở tài khoản online: khách hàng không cần lên tận ngân hàng để mở tài khoản
mà có thể làm ngay tại nhà hoặc bất kỳ đâu.
− Nhận tiền thanh toán từ người khác.
− Hỗ trợ chuyển tiền nhanh chóng và linh hoạt
− Rút tiền tại cây ATM không cần thẻ
− Hỗ trợ vay tiền online
− Sổ tiết kiệm online
− Liên kết với hơn 70 nhà cung cấp (điện, nước, vé máy bay…), nạp tiền
điện thoại cho phép người dùng thanh toán hóa đơn online tiện lợi.
4.2.2. Demo một số tính năng của ứng dụng MBBank
4.2.2.1. Đăng nhập trên ứng dụng MBBank
Bước 1: Tải ứng dụng MB Bank trên Appstore và Google Play Store.

32
Bước 2: Chọn vào ứng dụng, nhập thông tin tên đăng nhập và mật khẩu.
Bước 3: Sau khi đăng nhập thành công, màn hình chính trang chủ của ứng dụng MB
Digibank hiển thị, cung cấp quyền truy cập vào các dịch vụ của MB Bank cho quý
khách sử dụng.

Hình 4. 3: Đăng nhập trên ứng dụng MB Bank

4.2.2.2. Chuyển tiền qua MB Bank
Bước 1: Trên giao diện chính, chọn loại giao dịch “Chuyển Tiền”.

Hình 4. 4: Chuyển tiền

33
Bước 2: Chọn mục “Người thụ hưởng mới” và nhập thông tin.

Hình 4. 5: Chọn người thụ hưởng

Bước 3: Nhập định số tiền bạn muốn chuyển.

Hình 4. 6: Nhập số tiền chuyển

34
Bước 4: Xác nhận thông tin, kiểm tra lại thông tin giao dịch, đảm bảo rằng tất cả đều
chính xác.

Hình 4. 7: Xác nhận thông tin

Bước 5: Xác nhận bảo mật, nhập mật khẩu hoặc mã OTP (One-Time Password) được
gửi đến điện thoại để xác nhận giao dịch.

Hình 4. 8: Xác nhận bảo mật

Bước 6: Hoàn thành giao dịch.
35
4.2.2.3. Nạp tiền điện thoại
Bước 1: Tại trang chủ chọn mục “Nạp tiền điện thoại”.

Hình 4. 9: Nạp tiền điện thoại

Bước 2: Nhập số điện thoại muốn nạp tiền.

Hình 4. 10: Nhập số điện thoại muốn nạp tiền

36
Bước 3: Chọn số tiền muốn nạp.

Hình 4. 11: Chọn số tiền muốn nạp

Bước 4: Kiểm tra thông tin.

Hình 4. 12: Kiểm tra thông tin

37
Bước 5: Nhập mã PIN Digital OTP.

Hình 4. 13: Nhập mã PIN

Bước 6: Hoàn thành giao dịch.
4.2.2.4. Thanh toán tiền điện
Bước 1: Tại trang chủ chọn mục thanh toán

Hình 4. 14: Thanh toán tiền điện

38
Bước 2: Chọn mục “Điện”.

Hình 4. 15: Điện

Bước 3: Nhập mã khách hàng và chọn tài khoản nguồn

Hình 4. 16: Nhập mã khách hàng và chọn tài khoản nguồn

39
Bước 4: Xác nhận thông tin.

Hình 4. 17: Xác nhận thông tin

Bước 5: Xác nhận OTP.

Hình 4. 18: Xác nhận OTP

40
 Bước 6: Hoàn thành giao dịch.

Hình 4. 19: Hoàn thành giao dịch

4.2.3. Hạn mức và biểu phí
Bảng 4. 1: Hạn mức

Hình thức giao dịch Hạn mức

Giao dịch với tài khoản − Chuyển khoản tới tài khoản người thụ hưởng của 40
thanh toán khác MB ngân hàng khác MB

− Người thụ hưởng nhận tiền ngay sau khi giao dịch
thành công

− Hạn mức lên tới 300 triệu đồng

Giao dịch với số thẻ ATM − Chuyển khoản tới tài khoản người thụ hưởng của 40
ngoài ngân hàng MB ngân hàng khác MB

− Người thụ hưởng nhận tiền ngay sau khi giao dịch
thành công

− Hạn mức lên tới 300 triệu đồng

41
 Giao dịch với tài khoản − Chuyển khoản vào tài khoản của công ty chứng khoán
MBS MBS

Giao dịch liên ngân hàng − Chuyển khoản tới tài khoản thụ hưởng hàng khác MB
qua Citad Người thụ hưởng nhận tiền ngay sau khi giao
dịch thành công

− Hạn mức dao động từ 500 triệu đến 2 tỷ đồng

Giao dịch với tài khoản − Chuyển khoản tới tài khoản thụ hưởng mở tại MB
thanh toán MB
− Hạn mức dao động từ 500 triệu đến 2 tỷ đồng

Bảng 4. 2: Biểu phí

Khoản mục Mức phí

Chuyển tiền nhanh qua số thẻ 0.015% * số tiền, phí tối thiểu 10.000 Đồng, phí tối đa
hoặc tài khoản 1.000.000 Đồng

Chuyển tiền thường qua số tài khoản

Giao dịch có giá trị < 500 triệu 0.015% * số tiền, phí tối thiểu 10.000 Đồng/giao dịch
đồng đơn lẻ thuộc lô

Giao dịch có giá trị > 500 triệu 0.03% * số tiền phí tối đa là 1.000.000 Đồng/giao dịch
đồng đơn lẻ thuộc lô

4.2.4. Những ưu điểm chính của MBBank

Quản lý tài khoản trên ứng dụng MBBank: Người dùng hoàn toàn kiểm soát
thông tin cá nhân và các giao dịch thông qua ứng dụng.
Sổ tiết kiệm online và vay vốn online: Người dùng có thể nhanh chóng vay từ
sổ tiết kiệm, thẻ tín dụng hoặc vay tín chấp trực tuyến. Họ cũng có thể thực hiện các
giao dịch gửi tiết kiệm online, tích lũy tiền hoặc thanh toán lãi cuối kỳ trên ứng dụng

42
MBBank tùy thuộc vào nhu cầu cá nhân. Điều này mang lại linh hoạt trong quản lý
tài chính và tối ưu hóa sử dụng dịch vụ tài chính trực tuyến.

Hình 4.19: Gửi tiền thảnh thơi, sinh lời vượt trội
Mở tài khoản trực tuyến: đây là quy trình thuận tiện mà không yêu cầu người
dùng phải đến trụ sở ngân hàng thực hiện.
Bảo mật tài khoản: được đảm bảo thông qua các hình thức OTP SMS và iOTP,
giúp bảo vệ thông tin cá nhân của người dùng. Giao dịch có thể được thực hiện cả
trong nước và quốc tế.

Hình 4.20: Xác thực Digital OTP

Ngoài ra, người dùng có thể tận hưởng tính nhanh chóng và thuận tiện bằng
cách đăng nhập vào ứng dụng bằng các phương tiện nhận diện như vân tay hoặc
FaceID, mà không cần nhớ mật khẩu. Điều này giúp tăng cường trải nghiệm người
dùng và đồng thời đảm bảo an toàn cho tài khoản của họ.

43
 Chuyển khoản ngân hàng: chuyển tiền miễn phí trong và ngoài ngân hàng.
Đây là một trong những ưu điểm quan trọng mà người tiêu dùng mong đợi khi sử
dụng dịch vụ internet banking.

Hình 4.21: Trọn đời miễn phí, tiền về đầy ví

Thanh toán hóa đơn online: bao gồm mọi loại hóa đơn từ điện nước, điện
thoại, vé máy bay, vé xem phim…
Rút tiền tại cây ATM mà không cần thẻ: người dùng có thể dễ dàng thực hiện
giao dịch rút tiền tại mọi cây ATM của MB mà không cần mang theo thẻ ngân hàng.
Điều này mang lại sự linh hoạt và tiện lợi cho người dùng khi cần tiếp cận tiền mặt
mà không phải mang theo thẻ ngân hàng truyền thống.

Hình 4.22: Rút tiền không cần thẻ

44
 Chương trình tích điểm đổi quà: điểm tích lũy từ việc giới thiệu app đến người
quen hay thực hiện giao dịch có thể đổi lấy voucher giảm giá.

Hình 4.23: Chương trình khách hàng thân thiết

45
 KẾT LUẬN
Trong một xã hội công nghệ liên tục phát triển, các doanh nghiệp hiên nay luôn theo
dõi và đổi mới hướng phát triển về các sản phẩm dic ̣h vu ̣ qua những chuyển đổi số mới về
công nghệ, MB cũng không ngoại lệ. Tại Diễn đàn Shark Tank Forum 2022, thành viên
ban điều hành MB hé lộ MB sẽ tiếp tục thực hiện các kế hoạch tiếp theo trong chiến lược
chuyển đổi số và không ngừng cải tiến.
Nền tảng hỗ trợ doanh nghiệp của MB sẽ liên tục được cải tiến để trở thành một giải
pháp toàn diện quản lý nguồn lực doanh nghiệp, tích hợp sàn giao dịch để khách hàng của
MB có thể thực hiện trao đổi sản phẩm, phát triển cơ hội kinh doanh với chi phí tối ưu.
MB cũng tiếp tục triển khai blockchain nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu,
tăng cường tính minh bạch và an toàn thông tin trong toàn bộ quá trình giao thương quốc
tế, từ hợp đồng, ngân hàng bảo lãnh, xác nhận chất lượng lô hàng, nhập khẩu, hãng tàu.
Điều này cho phép theo dõi toàn bộ quy trình với mức độ minh bạch và an toàn thông tin
cao.

46
 TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Tạp chí Ngân hàng (08/09/2023). Chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng. Truy
cập tại: https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-trong-linh-vuc-ngan-hang-
va-mot-so-giai-
phap.htm#:~:text=Chuy%E1%BB%83n%20%C4%91%E1%BB%95i%20s%E1%
BB%91%20trong%20ng%C3%A2n,mong%20mu%E1%BB%91n%20c%E1%BB
%A7a%20kh%C3%A1ch%20h%C3%A0ng.
2. VnEconomy (22/08/2023). Các ngân hàng thương mại đã đầu tư khoảng 15.000 tỷ
đồng chuyển đổi số. Truy cập tại: https://vneconomy.vn/cac-ngan-hang-thuong-
mai-da-dau-tu-khoang-15-000-ty-dong-chuyen-doi-so.htm.
3. Sở Tài nguyên và Môi trường Thành phố Đà Nẵng (09/12/2023). Chuyển đổi số là
gì và quan trọng như thế nào trong thời đại ngày nay?. Truy cập tại:
https://tnmt.danang.gov.vn/bai-viet/chi-
tiet?id=2237&u=chuyenoisolagivaquantrongnhuthenaotrongthoiaingaynay.
4. Cổng Thông tin Điện tử tỉnh Bình Phước (19/05/2021). Vị trí, vai trò của chuyển
đổi số trong cuộc cách mạng 4.0. Truy cập tại:
https://binhphuoc.gov.vn/vi/news/tin-noi-bat/vi-tri-vai-tro-cua-chuyen-doi-so-
trong-cuoc-cach-mang-4-0-24640.html.
5. Bộ Tài chính (31/08/2022). Phát triển thị trường chứng khoán trong bối cảnh nền
kinh tế số. Truy cập tại: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/btcvn/pages_r/l/tin-bo-
tai-chinh?dDocName=MOFUCM243157.
6. Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ (06/11/2023). Hành trình 29 năm chuyển mình
bứt phá của MB. Truy cập tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/hanh-trinh-29-nam-
chuyen-minh-but-pha-cua-mb-52143.html.
7. Lao động (03/02/2023). MB hướng đến mục tiêu đạt 28 triệu khách hàng vào năm
2023. Truy cập tại: https://laodong.vn/kinh-doanh/mb-huong-den-muc-tieu-dat-28-
trieu-khach-hang-vao-nam-2023-1143925.ldo.

47
8. Tuổi trẻ (08/10/2022). Biz MBBank mang hàng loạt tiện ích ngân hàng số cho khách
hàng doanh nghiệp. Truy cập tại: https://tuoitre.vn/biz-mbbank-mang-hang-loat-
tien-ich-ngan-hang-so-cho-khach-hang-doanh-nghiep-20221007172652264.htm.
9. Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ (17/06/2021). Số hóa dịch vụ ngân hàng và
định nghĩa về trải nghiệm số “thuận tiện nhất”. Truy cập tại:
https://thitruongtaichinhtiente.vn/so-hoa-dich-vu-ngan-hang-va-dinh-nghia-ve-
trai-nghiem-so-thuan-tien-nhat-36020.html.
10. VietTimes (09/10/2022). MB Bank đã chuyển đổi số như thế….Truy cập tại:
https://viettimes.vn/mb-bank-da-chuyen-doi-so-nhu-the-post160919.html.
11. Kinh tế & Đô thị (20/11/2021). MB với chiến lược chuyển đổi số khác biệt. Truy
cập tại: https://kinhtedothi.vn/mb-voi-chien-luoc-chuyen-doi-so-khac-biet.html.
12. CafeF (09/06/2021). Chuyển đổi số: Cuộc đua "tốc độ" của các ngân hàng. Truy
cập tại: https://cafef.vn/chuyen-doi-so-cuoc-dua-toc-do-cua-cac-ngan-hang-
20210608213116505.chn.
13. VnExpress (21/8/2023). Chủ tịch MB: 'Chuyển đổi số bắt đầu từ phép thử nhỏ'. Truy
cập tại: https://vnexpress.net/chu-tich-mb-chuyen-doi-so-bat-dau-tu-phep-thu-nho-
4643565.html
14. Schwertner, K. (2017), Digital transformation of business, Trakia Journal of
Sciences, 15(1), 388-393.
15. Tạp chí Công thương (15/10/2022). Yếu tố tác động đến thành công trong chuyển
đối số của các ngân hàng. Truy cập tại: https://tapchicongthuong.com.vn/bai-
viet/yeu-to-tac-dong-den-thanh-cong-trong-chuyen-doi-so-cua-cac-ngan-hang-
99657.htm
16. FPT Digital (15/2/2022). Ngân hàng bảo vệ dữ liệu người dùng như thế nào?. Truy
cập tại: https://digital.fpt.com/linh-vuc/ngan-hang-bao-ve-du-lieu-nguoi-dung-nhu-
the-nao.html
17. Tạp chí Ngân hàng (8/9/2023). Chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng và một số
giải pháp. Truy cập tại: https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-trong-linh-
vuc-ngan-hang-va-mot-so-giai-phap.htm

48
18. VnEconomy (2/12/2022). Thành quả từ đầu tư cho con người trong hành trình
chuyển đổi số. Truy cập tại: https://vneconomy.vn/thanh-qua-tu-dau-tu-cho-con-
nguoi-trong-hanh-trinh-chuyen-doi-so.htm
19. VnKinhTe. Royal Bank of Canada giới thiệu các công cụ 4.0 vào việc quản lý tiền
của khách hàng. Truy cập tại: https://vnkinhte.com/royal-bank-of-canada-gioi-
thieu-cac-cong-cu-4-0-vao-viec-quan-ly-tien-cua-khach-hang.html.
20. VnEconomy (04/07/2023). Giải pháp để doanh nghiệp giữ chân nhân tài IT. Truy
cập tại: https://vneconomy.vn/giai-phap-de-doanh-nghiep-giu-chan-nhan-tai-
it.htm.
21. CafeF (31/05/2023). Tỷ lệ người Việt thanh toán bằng mã QR tăng vọt, gần 80%
cho rằng 3 ngày không tiêu tiền mặt cũng không sao. Truy cập tại:
https://cafef.vn/ty-le-nguoi-viet-thanh-toan-bang-ma-qr-tang-vot-gan-80-cho-rang-
3-ngay-khong-tieu-tien-mat-cung-khong-sao-188230531151617098.chn.
22. Tín dụng 24h (11/07/2023). Biểu phí mbbank 2023 – các loại phí dịch vụ khác mb
mới nhất. Truy cập tại: https://tindung24h.vn/bieu-phi-mbbank/.
23. Quân đội nhân dân (25/04/2022). Năm 2022, MB xác định tầm nhìn “trở thành
doanh nghiệp số, tập đoàn tài chính dẫn đầu”. Truy cập tại:
https://www.qdnd.vn/kinh-te/tin-tuc/nam-2022-mb-xac-dinh-tam-nhin-tro-thanh-
doanh-nghiep-so-tap-doan-tai-chinh-dan-dau-692642.

49